La victime fait elle-même le virement. La piste passe par le compte d’un inconnu.

Ce qui s’est passé

Selon De Nederlandsche Bank, le nombre de virements, de paiements par carte et de retraits frauduleux aux Pays-Bas a augmenté de 30 % en 2025, pour atteindre environ 658 000, et le montant concerné de 22 %, à 198 millions d’euros. Les virements en représentent l’essentiel : 148 millions d’euros, contre 121 millions en 2024. La DNB souligne que, dans ces cas, consommateurs et entreprises sont souvent trompés pour effectuer eux-mêmes le virement, par exemple par quelqu’un qui se fait passer pour un proche, un conseiller en investissement ou le service d’assistance de la banque, et que la hausse se concentre sur les paiements instantanés et transfrontaliers, plus difficiles à annuler. Rapportée au volume, la fraude reste rare : sept paiements sur 100 000.

L’argent doit aller quelque part. En Belgique, Febelfin a publié une enquête le 11 décembre 2025 : 7 % des jeunes ont été approchés directement pour servir de mule financière, et plus de 60 % de ceux qui ont été approchés ont accepté. 14 % des jeunes de 16 à 30 ans se disent prêts à confier leur carte bancaire et leur code à un inconnu, contre 5 % de l’ensemble de la population. Febelfin décrit le mécanisme : l’argent obtenu par hameçonnage est versé sur le compte de la mule, puis retiré ou transféré plus loin, si bien que l’organisation derrière reste invisible.

Deux autres changements touchent la même chaîne. Depuis le 9 octobre 2025, les prestataires de services de paiement de la zone euro doivent proposer la vérification du bénéficiaire, qui indique au payeur avant le virement si le nom correspond au compte. Et le paquet européen de lutte contre le blanchiment passe du texte à la supervision. L’Autorité de lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLA), à Francfort, a commencé ses activités en 2025 ; elle sélectionnera quarante entités pour une surveillance directe au cours de 2027 et commencera cette surveillance en 2028. Le règlement anti-blanchiment, un corpus de règles unique pour les entités assujetties, s’applique à partir du 10 juillet 2027.

Ce que cela montre

Fraude et blanchiment se rejoignent dans les mêmes comptes. Un virement signalé comme fraude du côté de la victime est, du côté du destinataire, un dépôt sur un compte peut-être utilisé comme mule. L’alerte, l’historique des transactions, les contacts client, le dossier d’ouverture du compte et la déclaration à la cellule de renseignement financier se trouvent souvent dans des systèmes et des équipes différents. Ce sont des situations typiques décrites par les équipes d’enquête, pas des constats tirés des sources ci-dessus.

• Des alertes sans contexte. Le suivi des transactions signale un schéma ; l’enquêteur rassemble ensuite à la main le dossier client, les alertes antérieures et les contacts.
• La vitesse. Avec les paiements instantanés, l’argent repart en quelques secondes. L’enquête travaille sur une chronologie déjà vieille de plusieurs heures.
• Justifier chaque étape. Chaque décision, du blocage d’un compte à une déclaration, devra être expliquée plus tard à un superviseur ou à un juge.

Ce qui change avec une seule chronologie d’enquête

L’étape utile consiste à réunir alertes, transactions, notes de dossier et échanges dans un seul dossier d’enquête. Dans Meridian Platform, un dossier contient une chronologie, des documents et une analyse des liens entre comptes, personnes et événements ; ce sont des capacités existantes. La connexion du suivi des transactions, des données de compte et de votre système de dossiers est une intégration de projet, au moyen de connecteurs en lecture seule vers une couche de données dans votre propre environnement.

Meridian AI peut résumer un dossier et répondre à des questions en citant les documents et transactions utilisés, de sorte qu’un enquêteur peut vérifier chaque affirmation à la source. Il ne décide pas si une transaction est frauduleuse, ne bloque aucun compte et ne fait aucune déclaration. Ce sont les enquêteurs et les responsables conformité qui décident, et chaque accès est journalisé. Meridian est conçu pour soutenir le travail d’enquête ; il ne rend pas un établissement conforme aux règles anti-blanchiment. Cet article ne laisse pas entendre qu’une organisation citée dans les sources utilise Meridian.

Commencer par des dossiers clos

Un premier projet raisonnable prend une série de dossiers clos de fraude ou de mules financières et les reconstruit dans une seule chronologie à partir des sources d’origine. Mesurez combien de temps il faut aujourd’hui pour constituer un dossier, combien de fois un lien entre comptes a été trouvé tard, et quelle part du texte de déclaration aurait pu être préparée à partir du dossier. Comparez ensuite avec le dossier connecté, en prenant comme juges les enquêteurs qui ont traité les affaires.

Le virement prend quelques secondes. Réunir les faits d’un dossier ne devrait pas prendre des semaines.